来源：北京商报
年关将至，贷款黑中介开始倾巢而出，展开了一场激烈的揽客大战。与年初、年中的营销模式有所不同，在年底冲刺阶段，中介的业务触角延伸到各个角落，无论是企业主应对年底资金周转、结算货款，还是个人消费者想要偿还旧债，以贷养贷，或者是购房者想要通过贷款延期缓解压力，都成为中介的潜在客户。通过夸大贷款利率、额度，贷款黑中介步步引诱，将金融消费者拉入高负债、高杠杆陷阱。
打低息幌子招客敛财
“姐，我是××银行客户经理，年底银行冲量有好产品”“利率最低能做到1.8%，要了解一下吗？”……临近年底，王侗（化名）每天都会接到不同的推销电话，电话那头的声音来自形形色色的贷款中介，以诱人的话术推销所谓的银行优惠贷款产品。
“第一次接到推销电话时，我真以为是银行工作人员推荐产品”，王侗告诉北京商报记者，“但在添加联系方式后，自称来自银行的客户经理却改了口，声称能对接数十家银行，推荐低息贷款产品，这时我就意识到自己被骗了。”
如今，贷款中介的营销话术越发具有诱导性，诸如王侗这样的案例不在少数，中介通常会冒充银行工作人员进行电话营销，先抛出极具吸引力的低息诱饵，让不少人在最初就放松了警惕。
北京商报记者以寻求借款人的身份对多位贷款中介进行了咨询发现，贷款中介深知，对于急需资金的客户来说，利息的高低直接关系到借贷成本和还款压力，因此最为常用的“幻术”便是打出极具吸引力的低息旗号。
“年底冲量了，银行放款利率最低能做到1.8%左右”，一位贷款中介介绍，“我们机构能对接市面上超20家银行的贷款，可以来线下先打一份征信看看能匹配哪家银行，利率越低越好。”在与其他贷款中介的交流中也发现类似情况，他们往往先抛出低息的诱惑，一旦客户表现出兴趣，便开始诱导客户去线下进行额度匹配。“在我们机构做首笔贷款还能拿到1%的贴息福利，先到先得”，另一位贷款中介说道。
对于急需资金的客户来说，低息宣传语就像一块诱人的“馅饼”，看似美好的承诺背后，却隐藏着重重陷阱。在咨询过程中，就有贷款中介表示，“低息是有条件限制的，只有资质极为优秀的客户才有可能享受到，资质不高的客户可能还需要一些额外的操作来提升资质。”
当进一步追问所谓“额外操作”时，贷款中介却含糊其词，只是强调需要收取一定的服务费用来协助办理。当北京商报记者表示想要先了解清楚具体的贷款产品和利息计算方式时，中介又开始转移话题。
在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，金融市场中的贷款产品种类繁多，不同银行、金融机构的贷款政策、利率、还款方式、额度限制等各不相同，且条款细则往往较为复杂。普通金融消费者很难全面、准确地了解和比较各种产品，难以直接找到最适合自己的贷款方案。贷款中介利用这种信息不对称，以“专业人士”自居，向客户推销所谓的“最优”产品，实则可能暗藏玄机。
虚假宣传背后
实际上，所谓的最低利率往往只存在于贷款中介的营销话术中，大多数金融消费者在经过一系列繁琐的申请流程和审核之后，最终获批的贷款利率往往远高于中介所宣传的利率水平。更有甚者，除了高额利息之外，还会被附加各种名目的手续费、管理费等，使得借贷总成本大幅增加。
为了进一步促成交易，贷款中介还会施展夸大贷款额度、虚报通过率以及隐瞒贷款风险和限制条件等“障眼法”。北京商报记者在调查过程中发现，中介都会通过营销拉高借款人负债。
比如，一位借款人因资金周转问题需要20万元贷款，但中介往往鼓动，应该匹配三四家银行借款，将整体贷款额度拉高至50万元甚至更多。中介声称，这样做可以让借款人有更充裕的资金应对各种情况，且后续还款压力不大，审批多余的资金可以用来以贷养贷、偿还房贷。
对于一些小微企业主，中介则承诺可以为其申请到数百万甚至上千万元的经营贷款，但实际上，根据企业的实际经营状况和财务状况，银行可能只会批准几十万甚至更少的额度。
在通过率方面，中介也会虚报数据，给客户营造一种贷款申请几乎百分百成功的假象。“不查征信、不看负债、不看流水”已经成为常规话术，当客户真正提交申请后，却会发现自己因为征信不良、负债过高或流水不足等问题而被银行拒绝，此时中介则会以各种理由推脱责任，或者试图引导客户转向其他高风险、高成本的小额贷款产品。
征信“不干净”的客户怎么办？贷款中介也有一套处理手段。北京商报记者在调查过程中了解到，一般情况下银行在授信过程中需要客户补齐资产证明、负债情况、工资流水等材料，对负债太多、征信“不干净”的客户贷款中介则会有专门的工作人员来伪造银行流水、美化征信等，主要的目的就是帮助客户通过银行授信。
一位银行业观察人士指出，中介的虚假宣传和不正当操作干扰了银行等金融机构的正常授信流程和风险评估体系。银行依据不准确的信息进行审批，可能导致不良贷款率上升，影响金融机构的资产质量和稳健运营。而且中介通过拉高负债等手段，人为地制造了信贷泡沫，扭曲了市场的资金供求关系和利率形成机制。
应通过正规渠道办理贷款业务
年底贷款中介的吸客“幻术”虽然看似眼花缭乱，但只要金融消费者保持清醒的头脑，增强风险意识，做好充分的调查和了解，就能够识破这些骗局，避免陷入非法金融活动的陷阱。
面对金融市场中的种种营销乱象，相关部门已经开始行动起来，12月11日，“网信中国”公众号发布《国家网信办集中整治网上金融信息乱象》，明确指出当前非法金融活动呈现形式多样、隐蔽性强的特点，并列举了一系列打着各种旗号开展的非法金融行为，如网络传销、收取“砍头息”、诱导盲目借贷等。国家网信部门表示，下一步将继续加强对网上金融信息乱象的打击整治力度，规范网上金融信息传播秩序，着力维护人民群众财产安全。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，接下来需要强化监管职责，提升违规成本，银行需要建立科学合理的考核机制，强化信贷风险管理，优化业务流程，压实各环节责任，提升客户画像、筛选能力；同时，金融消费者需要对市场风险保持敬畏，合理规划资产配置。
苏筱芮进一步表示，监管层面应通过跨部门联动或采取专项行动举措，就近年来中介违规助推贷款乱象的举动开展重点清理与打击，对违规中介实施严厉惩罚以震慑市场，对于银行来说则要加大申请资料的审核力度。
面对贷款中介的年底揽客热潮，需保持高度警惕，从金融消费者角度而言，在选择贷款产品时，不要轻易被低息噱头所迷惑，要详细了解贷款的各项费用、还款方式、期限等重要信息，并通过正规渠道、合法金融机构办理贷款业务。
北京商报记者 宋亦桐
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